ASNEF antes de la Segunda Oportunidad: qué revisar y cómo preparar tu caso

Guía práctica · EMPIEZA DE CERO

Descubrir que estás en ASNEF puede convertir una dificultad económica en una preocupación diaria. Quizá te han rechazado una financiación, has recibido una carta que no entiendes o llevas meses enlazando pagos sin conseguir reducir tus deudas. Antes de tomar una decisión, necesitas conocer qué información figura sobre ti y qué parte de tu problema puede resolver la Ley de Segunda Oportunidad.

ASNEF es un sistema de información crediticia en el que se comunican determinados impagos. La Ley de Segunda Oportunidad permite a las personas físicas que cumplen los requisitos solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho: la liberación de las deudas comprendidas en la resolución judicial.

La primera idea es importante: salir de ASNEF y solucionar tus deudas son objetivos relacionados, pero distintos. Una anotación puede ser incorrecta aunque exista una deuda. Y conseguir que desaparezca del fichero no significa, por sí solo, que esa deuda haya quedado cancelada.

En EMPIEZA DE CERO estudiamos situaciones de endeudamiento superiores a 8.000 € para valorar la vía adecuada. Esta cantidad es nuestro criterio de estudio, no un mínimo que establezca la ley para acceder a la exoneración.

¿Estar en ASNEF demuestra que eres insolvente?

Puede aportar información sobre impagos, pero no basta para demostrar toda tu situación económica. La insolvencia actual consiste en no poder cumplir regularmente las obligaciones exigibles. Para analizarla hay que conocer tus ingresos, gastos, bienes, deudas y vencimientos. Una anotación aislada, especialmente si está discutida, no sustituye ese análisis.

Tampoco necesitas entrar en ASNEF para solicitar la Segunda Oportunidad. No aparecer en un fichero no significa que puedas afrontar tus pagos, del mismo modo que aparecer no determina automáticamente que cumplas todos los requisitos de exoneración. La referencia es tu situación real y la documentación que la acredita. Ley Concursal, artículos 2 y 486 y siguientes.

Por eso, no dejes de pagar deliberadamente para conseguir una supuesta prueba. Explica a tu abogado qué obligaciones ya no puedes atender y desde cuándo.

Solicita tu información y comprueba cada anotación

Consultar ASNEF es una medida práctica recomendable, pero no un trámite universal que la Ley Concursal imponga antes de presentar cualquier solicitud. Lo necesario es preparar una relación completa y fiable de acreedores; ASNEF solo puede aportar una parte de esa información.

Puedes ejercer gratuitamente tu derecho de acceso por los canales oficiales indicados por ASNEF, incluido el portal de consumidores de Equifax. Conserva el informe y la fecha de consulta. Canales oficiales de ASNEF.

Al revisarlo, anota quién comunica la deuda, qué importe aparece y a qué contrato o impago corresponde. Después compáralo con tus extractos y comunicaciones. Si una deuda ha sido vendida, identifica al acreedor actual y conserva las cartas recibidas: un cambio de nombre puede dificultar reconocer una operación que ya conocías.

No limites tu inventario al fichero. Añade préstamos, tarjetas, suministros pendientes, deudas públicas y obligaciones personales que no aparezcan allí. Si avalaste un préstamo empresarial, incluye también esa documentación para estudiar tu responsabilidad.

¿Puedes pedir la salida antes del procedimiento?

Sí, cuando exista una causa que justifique corregir o suprimir la anotación. Entre los supuestos que conviene revisar están el pago ya realizado, la atribución de una deuda ajena, los importes incorrectos y la superación del tiempo máximo de permanencia.

El límite general es de cinco años desde el vencimiento de la obligación, no desde el día en que descubriste la inclusión. En deudas con vencimientos periódicos hay que examinar los plazos concretos. Ese límite de permanencia no equivale a la prescripción o cancelación de la deuda. AEPD: tiempo de permanencia en ficheros.

También deben revisarse las comunicaciones. Hay que distinguir la información del acreedor sobre la posible inclusión y la notificación que corresponde al fichero después de recibir los datos. No recordar una carta no permite concluir automáticamente que toda inclusión sea ilegal: hay que comprobar qué se remitió y cómo se acredita. LOPDGDD, artículo 20.

Si discrepas de la deuda, reúne pruebas concretas. Una reclamación sobre su existencia o cuantía ante un órgano competente para resolverla de forma vinculante no tiene el mismo alcance que una simple queja comercial. Criterio de la AEPD sobre deudas impugnadas.

Un caso real: la deuda comunicada debe estar acreditada

La Audiencia Provincial de A Coruña, Sección Cuarta, condenó a Hoist Finance Spain a indemnizar con 3.000 € a una afectada y a instar la baja en ASNEF. El tribunal apreció problemas de certeza de la deuda y de información contractual. El CGPJ comunicó el caso el 20 de junio de 2024, indicando que la sentencia podía recurrirse.

Es un ejemplo de reclamación por inclusión indebida, no de exoneración concursal. Enseña por qué merece la pena revisar el contrato y las cantidades antes de aceptar lo reclamado. Información oficial del CGPJ.

Prepara una carpeta para estudiar tu situación

Reúne tu informe de ASNEF, contratos, reclamaciones recibidas, justificantes de ingresos, gastos esenciales, extractos y relación de bienes. Añade las resoluciones judiciales o embargos que tengas. Si falta un documento, identifica cuál; es preferible explicar una laguna que rellenarla con una cantidad aproximada presentada como exacta.

Si eres autónomo, separa las deudas profesionales de los gastos del hogar. Si actúas a través de una sociedad, distingue lo que debe la empresa de lo que debes personalmente o has avalado. La exoneración se dirige a personas físicas, sean o no empresarias; una sociedad necesita estudiar las herramientas concursales que le corresponden.

¿Tú o tu empresa acumuláis más de 8.000 € de deuda y los pagos ya no resultan asumibles? Rellena el formulario de EMPIEZA DE CERO para que estudiemos vuestro caso. Valoraremos si corresponde analizar una Segunda Oportunidad personal o una solución concursal para la empresa.

Rellenar el formulario de estudio del caso.